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在商業(yè)世界里，變化是一種永恒的節(jié)奏，看似平靜的水面下，是涌動(dòng)永不眠。
最近一些暗涌成為了擺在桌面上的明牌：京東既做外賣又做酒旅，四面出擊；餓了么、飛豬合并入阿里中國電商事業(yè)群；理想新設(shè)兩大機(jī)器人部門，加速推進(jìn)AI戰(zhàn)略；快手則成立了可靈AI事業(yè)部，與主站、商業(yè)化、電商、國際化、本地生活并列為一級(jí)業(yè)務(wù)部門……
各家秣馬厲兵，似乎行業(yè)又重回了久違的戰(zhàn)斗狀態(tài)。而這些業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略的調(diào)整也成為外界進(jìn)一步理解企業(yè)的切口——為什么要變？為什么這樣變？為什么現(xiàn)在變？
6月30日，螞蟻集團(tuán)發(fā)布《2024年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）。作為一家非上市公司，一年一度的可持續(xù)發(fā)展報(bào)告是外界全方位觀察螞蟻的重要窗口。今年，報(bào)告披露了螞蟻面向AI時(shí)代的新業(yè)務(wù)陣型為數(shù)字支付與生活服務(wù)、數(shù)智普惠金融、普惠醫(yī)療健康、科技產(chǎn)業(yè)化與全球化。
螞蟻集團(tuán)在2023年提出AI First戰(zhàn)略，這次發(fā)布的報(bào)告顯示，螞蟻已重點(diǎn)聚焦普惠金融和普惠醫(yī)療健康兩個(gè)垂直專業(yè)領(lǐng)域，并將AI醫(yī)療健康升級(jí)為主要業(yè)務(wù)板塊之一。
就在本月，螞蟻也在AI領(lǐng)域密集動(dòng)作：
螞蟻集團(tuán)發(fā)布AI健康應(yīng)用“AQ”，百大名醫(yī)AI“坐診”， 提供健康科普、就診咨詢、報(bào)告解讀、健康檔案等上百項(xiàng)AI功能。
旗下AI理財(cái)助理“螞小財(cái)”新版升級(jí)，在螞蟻集團(tuán)自研大模型的基礎(chǔ)上，新增接入推理大模型，并對(duì)其進(jìn)行金融領(lǐng)域的模型增強(qiáng)。
網(wǎng)商銀行也在成立十年周年之際，首度分享了AI銀行圖景——成為千萬小微商家的CFO（首席財(cái)務(wù)官）。過去十年，網(wǎng)商銀行已累計(jì)服務(wù)小微經(jīng)營者超過6800萬。
顯然，技術(shù)始終是螞蟻戰(zhàn)略的底色，在AI應(yīng)用的探索上也更加聚焦和明晰，致力于將AI技術(shù)落地到實(shí)際的產(chǎn)業(yè)應(yīng)用中。但進(jìn)一步思考，仍然有許多疑問待解——大家都看到了AI時(shí)代的機(jī)會(huì)，螞蟻有何不同？為什么要選擇金融服務(wù)和醫(yī)療健康服務(wù)這兩大高難度的產(chǎn)業(yè)方向？從支付寶到螞蟻金服到螞蟻集團(tuán)，從擔(dān)保交易到快捷支付到余額寶，螞蟻20年來一直在踐行科技普惠的理念。放到時(shí)間的長河視角中，我們又該如何理解它在AI時(shí)代的選擇？
01
AI時(shí)代的叩問：
為誰？解決什么問題？
關(guān)于AI應(yīng)用前景及商業(yè)化路徑的探討，在行業(yè)內(nèi)再度掀起波瀾。
當(dāng)下的AI正在從年初Deepseek的“上頭式”熱潮中回歸冷靜——曠視科技創(chuàng)始人印奇深刻反思“AI 1.0 的教訓(xùn)是，所有不能閉環(huán)的輝煌都是暫時(shí)的”；AI投資范式從模型狂熱轉(zhuǎn)到“ARR決勝”；越來越多的人意識(shí)到AI的價(jià)值不是去拼參數(shù)、卷存量、壓利潤，也不是小修小補(bǔ)，這里加一點(diǎn)AI、那里加一點(diǎn)AI，而是要真的深入到實(shí)際場(chǎng)景中去重新思考——AI到底能為誰、解決什么問題？
這也是螞蟻創(chuàng)業(yè)20年來始終探索的路徑：用科技降低服務(wù)門檻、解決社會(huì)的真實(shí)問題，在推動(dòng)服務(wù)普惠化的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值的增長。
事實(shí)上，螞蟻集團(tuán)很早就已經(jīng)布局?jǐn)?shù)據(jù)處理等關(guān)鍵技術(shù)，也為邁向AI時(shí)代打下了基礎(chǔ)。
比如早在十幾年前的2010年，螞蟻就做了自研數(shù)據(jù)庫OceanBase，解決大規(guī)模數(shù)據(jù)處理和分布式計(jì)算的問題?，F(xiàn)在，各家不留余力拼算力、拼算法，數(shù)據(jù)反而成為了彎道超車的關(guān)鍵——相比過去傳統(tǒng)標(biāo)量數(shù)據(jù)庫，AI時(shí)代尤其是多模態(tài)大模型需要的不僅是能夠承載向量的數(shù)據(jù)庫，更是一個(gè)能夠承載、分析和處理龐大數(shù)據(jù)流動(dòng)的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)。OceanBase的價(jià)值一下子就凸顯了出來。
而這只是螞蟻眾多技術(shù)布局的切面之一。得益于技術(shù)基因，螞蟻得以在人工智能、區(qū)塊鏈、密態(tài)計(jì)算、安全科技、分布式數(shù)據(jù)庫等領(lǐng)域擁有自研核心技術(shù)，孵化出螞蟻數(shù)科、OceanBase、數(shù)字螞力和螞蟻密算等科技業(yè)務(wù)板塊。據(jù)了解，螞蟻集團(tuán)圍繞人工智能及數(shù)據(jù)要素技術(shù)、分布式計(jì)算及安全領(lǐng)域持續(xù)加大科研經(jīng)費(fèi)投入，2024年科研投入共計(jì)234.5億元，創(chuàng)下歷史新高。
當(dāng)然，要想在AI時(shí)代抓住機(jī)遇，不光要有技術(shù)，場(chǎng)景同樣重要。
支付寶目前服務(wù)超10億用戶，連接超8000萬商家，螞蟻一直站在全球數(shù)十億消費(fèi)者和中小企業(yè)的身邊，服務(wù)著消費(fèi)者的數(shù)字生活以及商家的數(shù)字化經(jīng)營。這便是AI應(yīng)用的場(chǎng)景富礦——幫你打開地鐵乘車碼、按照習(xí)慣幫你點(diǎn)咖啡、告訴你快遞到哪了；幫商家洞察消費(fèi)者趨勢(shì)、直通商家小程序私域、用智能體為客戶提供更好的服務(wù)……這些都是AI實(shí)實(shí)在在能解決問題的場(chǎng)景。
一邊是技術(shù)積累，一邊是市場(chǎng)爆發(fā)，兩者疊加才有了近幾年螞蟻在AI領(lǐng)域的進(jìn)擊狀態(tài)：2023年井賢棟全員信提出“AI First”，螞蟻?zhàn)匝械幕A(chǔ)大模型百靈完成備案；2024外灘大會(huì)生活管家“支小寶”，AI金融管家“螞小財(cái)”、AI健康管家三款A(yù)I原生應(yīng)用集中亮相；馬云在螞蟻集團(tuán)20周年活動(dòng)上也頻提AI；2025螞蟻內(nèi)部成立通用人工智能（AGI）部門，即將逐步開源百億參數(shù)規(guī)模的多模態(tài)模型Ming系列Ming-lite-omni。
以上動(dòng)作也讓我們看到了螞蟻AI的差異化特點(diǎn)——既有技術(shù)，又有場(chǎng)景。技術(shù)服務(wù)于場(chǎng)景，場(chǎng)景需求引領(lǐng)著技術(shù)方向。不做“高大上AI”，而是解決“真實(shí)痛點(diǎn)”：讓更多人“用得起”“用得上”“用得好”。
由此也不難理解為什么這次業(yè)務(wù)升級(jí)的重點(diǎn)會(huì)是金融和醫(yī)療。
這兩個(gè)領(lǐng)域都是高專業(yè)性、高門檻、強(qiáng)需求且需求具有普遍性的領(lǐng)域。痛點(diǎn)都是“普惠難”——專業(yè)服務(wù)供給嚴(yán)重不均，傳統(tǒng)方式難以擴(kuò)容。
在金融領(lǐng)域，小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者、“長尾人群”中普遍存在“得不到服務(wù)”的問題；而在醫(yī)療領(lǐng)域，高供需矛盾格外突出，一方面醫(yī)生匱乏、診療時(shí)間緊；另一方面患者需求碎片化、高頻?；鶎尤巳?、老年患者、慢病人群處于“被忽視”的服務(wù)盲區(qū)。
普惠金融和普惠醫(yī)療，本質(zhì)上是高需求與低資源之間的結(jié)構(gòu)性矛盾，服務(wù)半徑不足、服務(wù)成本過高、資源分布不均、能力不對(duì)稱。
而AI的用武之處正好是解決以上難題——用技術(shù)放大稀缺資源，平均邊際成本。AI可以實(shí)現(xiàn)專業(yè)服務(wù)的自動(dòng)化與低成本復(fù)制，同時(shí)還可適應(yīng)復(fù)雜多樣的個(gè)體需求，服務(wù)“非典型用戶”，實(shí)現(xiàn)“既規(guī)模化又個(gè)性化”?？梢哉f，AI的真正價(jià)值，從來不是替代人力，而是將高稀缺性服務(wù)，以低邊際成本方式擴(kuò)展到更多人。
例如在普惠金融方面，螞蟻打造了AI理財(cái)助理“螞小財(cái)”，為用戶提供更加專業(yè)和個(gè)性化的行情解讀、持倉分析、投教陪伴等理財(cái)服務(wù)，讓每個(gè)投資者都可以擁有“私人理財(cái)專家”。在“螞小財(cái)”的用戶中，45%來自三線及以下城市，AI讓專業(yè)服務(wù)更加普惠。
在醫(yī)療健康領(lǐng)域，高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)也不夠均衡：近75%的中國人面臨亞健康困擾，每天有超2億人次在網(wǎng)上搜索健康問題，但內(nèi)容魚龍混雜、真假難辨。
螞蟻推出的全新AI健康應(yīng)用AQ，面向用戶提供健康科普、就診咨詢、報(bào)告解讀、健康檔案等超100余項(xiàng)AI健康服務(wù)；以找醫(yī)生為例，AQ不僅可以連接全國95萬真人醫(yī)生，還通過海量醫(yī)療數(shù)據(jù)構(gòu)建了近200個(gè)專業(yè)的名醫(yī)AI分身，讓每個(gè)人都有貼心的“健康管家”。
這些技術(shù)積累與實(shí)用場(chǎng)景也讓我們看到了螞蟻AI戰(zhàn)略的與眾不同——它根植于普羅大眾和中小企業(yè)，解決的是社會(huì)基礎(chǔ)服務(wù)的效率與公平問題，讓商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值一體創(chuàng)造，從而真正實(shí)現(xiàn)技術(shù)普惠。
02
風(fēng)雨20年：
變化的業(yè)務(wù)，不變的價(jià)值
本月我和阿里巴巴首任COO關(guān)明生進(jìn)行了一次對(duì)話，無獨(dú)有偶，我們高頻談到的也是時(shí)代中的變化和堅(jiān)持。一個(gè)時(shí)代有一個(gè)時(shí)代的風(fēng)云際會(huì)，但每個(gè)時(shí)代的企業(yè)都需要想清楚的問題是自己的價(jià)值——“為誰？解決什么問題？”一路上的變數(shù)、誘惑、陷阱，實(shí)在太多了，一切都在變化。變化中，這兩個(gè)問題的答案就會(huì)發(fā)生動(dòng)搖。
2003年，為解決淘寶買家和賣家之間的交易信任問題，“支付寶擔(dān)保交易”服務(wù)應(yīng)用而生。2004年，支付寶公司成立，開啟了螞蟻的創(chuàng)業(yè)歷程?；仡櫸浵伒?0年，縱觀業(yè)務(wù)演進(jìn)與變化，這家公司的主線其實(shí)一直沒變——不斷探索如何用科技真實(shí)問題、降低服務(wù)門檻。
擔(dān)保交易，解決了陌生人在互聯(lián)網(wǎng)上交易的難題；快捷支付，解決了網(wǎng)上支付成功率不高的問題；收錢碼，讓每一個(gè)路邊攤享受移動(dòng)支付帶來的便捷；水電煤繳費(fèi)服務(wù)，服務(wù)了半數(shù)中國家庭；余額寶，讓普通人一元錢就可以理財(cái)。值得一提的是，如今中國不僅有全球最高的移動(dòng)支付成功率，也有世界最低的數(shù)字支付費(fèi)率。
2014年，支付大戰(zhàn)如火如荼，移動(dòng)支付進(jìn)入深水區(qū)，螞蟻金服成立。螞蟻以支付數(shù)字化為起點(diǎn)，幫中小企業(yè)服務(wù)數(shù)字化，解決的是如何在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中做好生意、獲得增長的問題。
2023年前后數(shù)字化的趨勢(shì)擴(kuò)散到了千行百業(yè)，螞蟻集團(tuán)則把前沿技術(shù)用到了這些實(shí)體產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的“實(shí)處”。比如螞蟻的衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)“大山雀系統(tǒng)”能結(jié)合種植面積、氣候氣象、行業(yè)景氣度、預(yù)估產(chǎn)值等因素和幾十個(gè)風(fēng)控模型，為超100萬種植戶提供便捷普惠信貸服務(wù)助力農(nóng)村金融。江西新余的果農(nóng)彭青青的故事讓人記憶猶新，網(wǎng)商銀行的衛(wèi)星遙感信貨技術(shù)“大山雀”讓這片果園的產(chǎn)量被預(yù)測(cè)，也讓她獲得了22萬元的貨款。
在AI時(shí)代，螞蟻對(duì)科技普惠的探索沒有變。
在《報(bào)告》中，螞蟻集團(tuán)董事長井賢棟及 CEO 韓歆毅首次聯(lián)合發(fā)布致辭，分享了對(duì)AI普惠戰(zhàn)略的思考。他們說，“二十年來，螞蟻始終致力于用科技創(chuàng)新的力量，降低小企業(yè)和普通消費(fèi)者獲得好服務(wù)的門檻，讓他們的生意和生活，因?yàn)槲覀兊呐ψ兊酶篮?。從移?dòng)支付到普惠金融，從互聯(lián)網(wǎng)到AI，改變的是技術(shù)形態(tài)，不變的是‘為世界帶來微小而美好的改變’的初心?！?/span>
比如，網(wǎng)商銀行的“大雁”供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)用AI構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，讓產(chǎn)業(yè)鏈上下游上千萬小微企業(yè)的信用被精準(zhǔn)刻畫；“大山雀”衛(wèi)星遙感技術(shù)結(jié)合專業(yè)AI大模型，讓莊稼地變成“信用資產(chǎn)”，超過181萬農(nóng)戶在手機(jī)上就獲得了普惠信貸的支持。
再比如，AI賦能的全球跨境支付解決方案Alipay+，讓消費(fèi)者一個(gè)錢包走遍天下；區(qū)塊鏈支持的whale清結(jié)算平臺(tái)，讓跨境貿(mào)易結(jié)算效率進(jìn)入秒計(jì)時(shí)代；用外匯大模型提升外匯交易的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率，讓企業(yè)能夠以更低成本對(duì)沖外匯風(fēng)險(xiǎn)。
螞蟻業(yè)務(wù)的每一次重要升級(jí)，都是時(shí)代背景下技術(shù)普惠落地的注腳。即使在AI浪潮喧囂不已的當(dāng)下，它給出的答案依舊沒有偏離那條隱形的主線：為更多人解決更真實(shí)的問題。
確實(shí)最近各家企業(yè)都在講AI，熱梗熱詞不斷、發(fā)布會(huì)應(yīng)接不暇。但我們需要透過現(xiàn)象看本質(zhì)：AI對(duì)于企業(yè)發(fā)展而言是一時(shí)的熱度，還是鐫刻在基因里的必然路線？
這幾年科技行業(yè)的技術(shù)的噱頭不少，元宇宙、區(qū)塊鏈、數(shù)字人、VRAR、飛行汽車、具身智能……哪些曇花一現(xiàn)，哪些真正改變了生活和生意？我想，技術(shù)價(jià)值的終極命題還是會(huì)落在“普惠”二字上?；乜慈祟惿鐣?huì)的每一次關(guān)鍵科技進(jìn)步，電力、計(jì)算機(jī)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，都因?yàn)閷?shí)現(xiàn)了普惠而真正改變了人類的歷史進(jìn)程。
AI亦然。技術(shù)的邊界再寬，若無法觸達(dá)普通人，終究只是少數(shù)人的工具。但如果它能夠讓一個(gè)小商戶更懂經(jīng)營、讓一個(gè)農(nóng)村孩子更快看懂化驗(yàn)單、讓一個(gè)退休老人更安心打理養(yǎng)老金，那它就不僅僅是技術(shù)本身，而是基礎(chǔ)設(shè)施，是某種“數(shù)字公平”的起點(diǎn)。
螞蟻此番業(yè)務(wù)升級(jí)所選擇的路線并不是最快的，也未必是最熱的。畢竟，金融和醫(yī)療健康領(lǐng)域，從來都是難啃的骨頭，在高質(zhì)量數(shù)據(jù)的獲取、技術(shù)的可靠性保障、商業(yè)模式的可持續(xù)發(fā)展等方面，依然面臨著很多挑戰(zhàn)，注定是一條需要長期投入和堅(jiān)守的路徑。
但螞蟻再一次選擇向著現(xiàn)實(shí)世界中最具體的問題發(fā)問，向著結(jié)構(gòu)性不平衡的地方深入。這條路的另一端，也許才是AI真正的意義。
